国内の一人旅に旅行保険は必要？大学生が入るべき人・いらない人を健康保険・学研災・100円の保険で比較【2026年】

結論：国内の一人旅に、旅行保険は全員に必須ではありません。国内旅行傷害保険は病気を補償せず、医療費には健康保険と高額療養費（1か月の自己負担に上限を設ける制度）があるからです。

入る意味が大きいのは「他人にケガをさせたときの備え（個人賠償）がない人」です。この場合はau損保のブロンズ（1泊2日262円）が候補です。親の保険に個人賠償があり、大学生協の学生総合共済にも入っているなら、追加はほぼいりません。

どの場面で、どれが使えるか：早見表

「保険に入るか」の前に、すでに何で守られているかを見ます。楽天は楽天旅行保険（国内）、auはau損保「国内旅行の保険」のブロンズ、共済はCO･OP学生総合共済のG1200コースです。

なぜ全員に必須ではないのか：医療費には上限がある

健康保険があれば、窓口負担は3割です。さらに高額療養費で、1か月の自己負担に上限があります。上限は被保険者の所得で決まるので、親の扶養に入っている人は親の所得区分を見ます。

下の表は、同じ月に医療費（10割）が100万円かかった場合です。3割なら窓口で30万円ですが、自己負担はここまでに抑えられます。金額は2026年8月〜2027年7月の表から計算しました。

窓口で払う額を上限までにするには、マイナ保険証を使うか、事前に限度額適用認定証をもらいます。旅行にはマイナ保険証か資格確認書を持っていきましょう。食事代や差額ベッド代は医療費とは別にかかります。持ち物は一人旅の持ち物リストにまとめています。

計算例：スキーで骨折し、7日入院したら

仮に「入院7日、入院中に手術1回、退院後に通院5日」として、もらえる金額を公式の金額から計算しました。手術が保険金の対象になるものだった場合です。

親の年収が約370万〜約770万円で医療費が100万円なら、自己負担は92,940円です。auの73,000円を引くと、残りは19,940円（食事代などは別）になります。保険がなくても上限で止まりますが、数万円の差は大学生には大きいはずです。

共済の金額には固定具の保障（1事故2万円）を入れていません。ギプスなどを着けた場合は、さらに増えることがあります。

あなたはどれ？判断の目安

確認するのは「共済に入っているか」と「個人賠償があるか」の2つです。

回数の計算は、日帰り・1泊2日の旅（262円）の場合です。金額の感覚としては、宮城・蔵王の1泊2日プランの費用が学割で合計29,795円なので、262円はその約0.9％です。旅費全体の話は一人旅の予算の記事も参考にしてください。レンタカーの事故は今回の比較に入れていません。借りるときに、レンタカー会社の補償を確認してください。

個人賠償は、すでに持っていることがある

個人賠償は、親の火災保険や自動車保険の特約に付いていることがあります。東京海上日動の火災保険の特約では、別居の未婚の子も対象です（ほかの会社や契約は証券で確認）。一人暮らしの人は、自分の部屋の保険も見てください。auの重要事項説明書も、火災保険の特約とは補償が重なって保険料が無駄になることがある、と注意しています。

カードに付いている保険は「国内」かを確認

学生向けカードでも中身はさまざまです。JCBの一覧では、早稲田カードStudentsなど一部の学生カードに「国内旅行傷害保険（カード利用条件あり）」の記載があります。ライフカードの学生専用カードは、2026年3月31日以降の出発で海外旅行傷害保険が廃止されました。手持ちのカードの案内で、「国内」と利用条件を確かめましょう。

申し込む前に、ここだけ確認

クレジットカードがない人は、楽天では払えません。auはau PAYで払えますが、本人か家族の名義のau IDが必要です。旅行そのものをカードなしで予約する方法は、クレジットカードなしで予約する方法をどうぞ。18歳未満の人は自分で契約できません。18歳・19歳の宿泊のルールはこちらの記事で比べています。

もう一つ、ここで比べた補償にキャンセル料の項目はありません。大雪で列車が止まったときのきっぷ代は、雪で列車が止まったときの払いもどしの記事を見てください。

次にやること：3ステップ

1. 親に聞く：「火災保険か自動車保険に個人賠償の特約はある？別居の私も入る？」。あわせて、親の年収区分から医療費の上限を確認します。
2. 自分のことを確認する：大学生協の学生総合共済に入っているか、個人賠償を付けているか。分からなければ大学生協の共済窓口で聞けます。
3. 必要な人だけ、家を出る前に申し込む：上の表で決めて、au損保か楽天損保の公式から申し込みます。楽天は「ご契約内容確認書」を旅行に持っていくよう案内しています。

まとめ

• 国内旅行傷害保険は基本的にケガの保険。病気には使えない。
• 医療費には上限があるので、保険がなくても際限なく増えるわけではない。
• まず確かめるのは、個人賠償があるかどうか。ないならauブロンズ262円が候補。
• 共済に入っている人は、賠償だけ確認すれば追加はほぼいらない。
• 一人旅の不安全般は初心者の心構えの記事も読んでみてください。

参考にした情報（2026年11月7日確認）

• au損保「国内旅行の保険」／重要事項説明書（2025年12月1日以降始期）／au「保険料」
• 楽天損保「楽天旅行保険（国内）」／ご契約タイプ／補償内容／申込画面のご注意
• 厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」／高額療養費制度の概要（令和8年8月〜の表）
• CO･OP学生総合共済 G1200コース／コープ共済《学生総合共済》保障内容／ガイドブック（個人賠償責任保険）
• 学研災の案内：東京大学医学部／慶應義塾大学／京都大学
• 東京海上日動「個人賠償責任補償特約はだれが補償の対象になりますか」
• JCBのほけん「カード一覧」／ライフカード「カード付帯保険の内容変更」